Почему вообще стоит заморачиваться с инвестициями
Начнём с честного вопроса: а зачем тебе вообще в это лезть?
Инфляция последние годы ест деньги очень бодро. По данным Росстата, средняя инфляция в России составила примерно:
— 2021 год — около 8,4 %
— 2022 год — около 11,9 %
— 2023 год — около 7,4 %
Если держать 100 000 ₽ просто на карте, через пару лет покупательская способность ощутимо падает.
Инвестиции — это способ хотя бы догнать инфляцию, а в идеале — перегнать её.
Важно: у меня нет доступа к данным за 2025–2026 годы, но свежие цифры легко проверить на сайтах ЦБ РФ, Росстата и Мосбиржи. Логика стратегии при этом не меняется.
Ключевая мысль: когда ты разбираешься, как начать инвестировать с нуля, ты в первую очередь защищаешь себя от обесценивания денег, а уже потом «жаждешь пассивного дохода».
—
Базовые термины человеческим языком
Инвестиции
Инвестиции — это когда ты не просто копишь деньги, а:
1. Отдаёшь их бизнесу, государству или банку
2. В обмен получаешь потенциальный доход (проценты, дивиденды, рост цены актива)
3. Осознаёшь, что гарантии нет, есть риск.
Простая бытовая аналогия:
Депозит в банке — ты даёшь банку денег «в аренду».
Акции — ты становишься совладельцем бизнеса.
Облигации — ты даёшь в долг компании или государству.
—
Доходность и риск
Доходность — сколько в процентах твои инвестиции приносят за период.
Риск — вероятность, что ты заработаешь меньше, чем планировал, или вообще уйдёшь в минус.
Условная шкала (сильно упрощённая):
— Депозит: низкий риск, невысокая доходность
— Облигации: риск чуть выше, доходность обычно выше вклада
— Акции: заметный риск, потенциальная доходность выше
— Крипта, спекуляции: очень высокий риск, возможны как огромные плюсы, так и нули
—
Диаграмма «риск—доходность» в текстовом виде
Представь линию слева направо:
Слева — «минимальный риск, маленький доход».
Справа — «высокий риск, большой разброс результатов».
В виде словесной диаграммы:
— [Депозит] → [Облигации] → [Фонды акций] → [Отдельные акции] → [Крипта/спекуляции]
Чем правее, тем:
— потенциальный доход выше
— но и просадки по счёту могут быть очень неприятными.
—
Зачем именно 100 000 рублей — и насколько это вообще серьёзно
Сумма 100 000 ₽ — отличный старт, чтобы инвестиции с нуля для физлиц пошаговая инструкция имели смысл не только теоретически.
Это уже не «кинуть пару тысяч ради интереса», но ещё и не давление «страшно потерять всё состояние».
Сравнение:
— 10 000 ₽ — удобно просто потренироваться
— 100 000 ₽ — уже можно собрать мини-портфель из разных инструментов
— 1 000 000 ₽ — к этому уровню ты обычно уже понимаешь, что делаешь (или имеешь консультанта)
Вопрос «во что вложить 100000 рублей чтобы заработать» — вполне рабочий. Но правильнее переформулировать: «Как разложить 100 000 ₽ так, чтобы совместить разумный риск и внятную вероятность прибыли».
—
Где сейчас реально зарабатывают: краткий обзор последних 3 лет
1. Банковские вклады
По данным ЦБ РФ, усреднённая ставка по рублёвым вкладам населения была примерно:
— 2021: 4–6 % годовых
— 2022: скачок к 8–10 % (на пике ключевая ставка доходила до 20 %)
— 2023: стабилизация около 7–8 %
С учётом инфляции, вклад:
— в хорошие годы слегка опережает рост цен
— в плохие — только частично компенсирует инфляцию.
Плюс: вклад страхуется системой страхования вкладов до 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке.
—
2. Облигации
Российский рынок облигаций после 2022 года стал заметно доходнее:
— Доходность ОФЗ (госбумаг) и качественных корпоративных облигаций нередко была в диапазоне 9–13 % годовых в 2022–2023 гг.
— Риск выше, чем у вклада, но и доходность интереснее.
По сути, облигации — это как «депозит наоборот»:
Ты даёшь деньги не банку, а компании или государству.
Они платят тебе проценты (купон).
Если держишь до погашения и эмитент не банкротится — обычно получаешь номинал обратно.
—
3. Акции и фонды акций
Мосбиржа по индексу IMOEX показала:
— 2021: рост примерно +15 %
— 2022: падение порядка −40 %
— 2023: мощный отскок, рост около +40–45 %
Если бы ты:
— зашёл на пике 2021 — в 2022 году ощутил бы сильную просадку
— но не продал в панике и сидел до конца 2023 — большая часть падения бы отыгралась.
Вот почему новичкам критично важно не ставить всё на одну карту и использовать фонды (типа ETF/БПИФ), а не угадывать отдельные акции.
—
Куда выгодно инвестировать деньги новичку: общий принцип
Не существует одного идеального инструмента. Есть комбинация, которая подходит именно тебе.
Сравним на словах три подхода:
1) Только вклад
— Плюсы: почти не нужно разбираться, минимальный риск
— Минусы: потенциальный доход ограничен, инфляцию обгоняешь не всегда
2) Только акции
— Плюсы: высокий потенциал роста
— Минусы: сильные просадки, психологически тяжело, нужно время и знания
3) Смешанный портфель (вклады + облигации + фонды акций)
— Плюсы: сглаживает колебания, позволяет участвовать в росте рынка
— Минусы: нужно хотя бы базово разобраться в инструментах
Для первых 100 000 ₽ третий вариант обычно оптимален.
—
Пошаговый план: как начать инвестировать с нуля
Ниже — обещанная практическая часть: инвестиции с нуля для физлиц пошаговая инструкция.
Шаг 1. Определи цель и срок
Нужно честно ответить себе:
— На сколько лет ты можешь «забыть» про эти 100 000 ₽?
— Для чего они: подушке безопасности, крупной покупке, пенсии?
Очень грубое правило:
— до 1 года — лучше не рисковать, в основном депозит и краткосрочные облигации
— 1–3 года — больше облигаций, немного фондов акций
— 3+ лет — можно смелее добавлять фонды акций
—
Шаг 2. Сделай подушку безопасности
Инвестиции без подушки безопасности — это лихачество.
Минимум: 3–6 месячных расходов на:
— стабильном вкладе
— или на накопительном счёте.
Если из 100 000 ₽ у тебя вообще нет запаса, можно:
— 50 000 ₽ — подушка
— 50 000 ₽ — инвестирование по простой стратегии.
—
Шаг 3. Выбери брокера и счёт
Чтобы покупать облигации и фонды, нужен брокерский счёт.
Критерии выбора брокера:
— Лицензия Банка России
— Нормальное приложение и техподдержка
— Прозрачные комиссии
Дополнительно стоит открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) — он даёт налоговые льготы. Для первых 100 000 ₽ это особенно приятно: можно вернуть НДФЛ (до 13 % от внесённой суммы, при соблюдении условий).
—
Шаг 4. Определи структуру портфеля
Представь текстовую диаграмму-круг:
— 40 % — депозиты/накопительный счёт
— 40 % — облигации (через фонд облигаций или отдельные надёжные бумаги)
— 20 % — фонды акций (БПИФ/ETF на широкий российский рынок)
Для 100 000 ₽ это будет выглядеть так:
— 40 000 ₽ — вклад/накопительный счёт (подушка + ликвидность)
— 40 000 ₽ — облигации
— 20 000 ₽ — фонд акций
Это не «истина в последней инстанции», а спокойная стартовая конфигурация.
—
Шаг 5. Покупка инструментов по шагам
Упрощённый алгоритм действий:
— Открываешь брокерский счёт (и ИИС, если уместно)
— Переводишь туда, скажем, 60 000 ₽ (40 000 ₽ уже лежат на вкладе как подушка)
— Покупаешь:
— фонд облигаций на ~40 000 ₽
— фонд акций на ~20 000 ₽
Важно: для начинающего инвестиции для начинающих куда вложить деньги почти всегда разумнее делать через фонды, а не выбирать отдельные акции и облигации.
—
Простая стратегия для первых 100 000 ₽: как это работает на практике
Идея стратегии
Стратегия строится на трёх опорах:
— Защита (вклад/подушка)
— Стабильный поток (облигации)
— Потенциал роста (фонды акций)
Пример сценария на горизонте 3–5 лет:
1. Вклад даёт около 6–8 % годовых (ориентируясь на уровни последних лет).
2. Облигации — условно 9–11 % годовых.
3. Фонд акций — может дать как −30 % за год, так и +40 %; в среднем за длинный срок ты нацелен на 8–12 % годовых.
Комбинация сглаживает колебания: когда акции падают, вклад и облигации поддерживают общую картину.
—
Текстовая диаграмма «как растут 100 000 ₽»
Допустим, средневзвешенная доходность портфеля вышла около 8 % годовых до налогов. Это вполне реалистичная цель при спокойном подходе.
В виде упрощённой лестницы:
— Год 1: 100 000 ₽ → 108 000 ₽
— Год 2: 108 000 ₽ → ~116 600 ₽
— Год 3: 116 600 ₽ → ~125 900 ₽
Это не миллион за ночь. Но это уже защита от инфляции и плюс к капиталу.
При регулярных докупках (например, докладывать по 5–10 тысяч в месяц) эффект сложного процента раскрывается гораздо сильнее.
—
Сравнение с «альтернативами» для тех же 100 000 ₽
Вариант 1. Оставить всё на карте
— Плюсы: ноль усилий
— Минусы: по сути гарантированная потеря покупательной способности
С учётом инфляции последних лет, через 3 года на те же 100 000 ₽ ты купишь заметно меньше.
—
Вариант 2. Только вклад
Ты держишь всё на депозите под, скажем, 7–8 % годовых.
Если инфляция 7–8 %, считай, ты просто «плывёшь по течению» — не богатеешь, но и сильно не беднеешь.
По сравнению с комбинированной стратегией:
— Меньше риска
— Но и шанс реального роста капитала скромнее.
—
Вариант 3. Агрессивно: только акции или крипта
Это история в стиле «повезло/не повезло»:
— Можно за год удвоить счёт
— А можно за месяц потерять половину
Для первых 100 000 ₽ такой подход мало оправдан: слишком болезненно психологически, велик шанс «сгореть» и больше никогда к инвестициям не вернуться.
Сбалансированный портфель — это как велосипед с двумя колёсами, а не самокат на одной ноге: устойчивее.
—
Типичные ошибки новичков и как их обойти
Куда более важный вопрос, чем «куда вложить», — чего НЕ делать.
На старте особенно опасны:
— Играть в трейдера: частые сделки, попытки угадать курсы
— Вкладываться в «горячие» идеи из чатов и пабликов
— Инвестировать кредитные деньги или последние средства
— Продавать всё в панике при первой серьёзной просадке
Полезная привычка:
Каждое действие прогоняй через фильтр: «Я понимаю, что это за инструмент, откуда берётся доход и какие риски?».
Если ответ «ну, там друг сказал» — тормозим и разбираемся.
—
Минимальная «учёба», без которой лучше не начинать
Чтобы уверенно решать, куда выгодно инвестировать деньги новичку, нужно освоить базовый набор знаний:
— Что такое акция, облигация, фонд
— Чем отличается брокерский счёт от ИИС
— Как работает налогообложение (НДФЛ с купонов, дивидендов, прибыли)
— Как читать базовую информацию о фонде (комиссия, состав, риск-профиль)
Для этого тебе хватит:
— пары хороших книг/курсов уровня «инвестиции для начинающих куда вложить деньги»
— и 5–10 часов спокойного изучения.
—
Финальный чек-лист: во что вложить первые 100 000 ₽
Соберём всё в короткую инструкцию.
1. Определи цель и срок (1 год, 3 года, 5+ лет).
2. Сделай подушку безопасности (минимум 3–6 ежемесячных расходов на вкладе).
3. Выбери брокера с лицензией ЦБ и открой брокерский счёт (по возможности ИИС).
4. Реши структуру портфеля (пример: 40 % вклад, 40 % облигации, 20 % фонды акций).
5. Раздели свои 100 000 ₽ по этой структуре.
6. Не дёргайся из-за краткосрочных колебаний, пересматривай портфель раз в 6–12 месяцев.
7. По возможности начни регулярно докладывать деньги (хотя бы по 5–10 тысяч в месяц).
Если свести всё к одному предложению: начать инвестировать с нуля лучше не с поиска «волшебной акции», а с простой, понятной и умеренно консервативной стратегии, которая переживёт и инфляцию, и рыночные качели, и твои первые ошибки.